加拿大央行2024年9月減息， 對浮動房貸利率重拾吸引力！

加拿大央行9月的減息政策，給浮動房貸利率的借款人帶來了好消息。隨著央行調整關鍵利率只4.25%，加拿大的主要商業銀行也隨之降低了其基準利率，曾經由於加息週期而被冷落的浮動房貸利率，現在逐漸重新引起了購房者的興趣。

一、浮動利率房貸的波動

自2020年疫情爆發以來，擁有浮動房貸利率的借款人經歷了一場跌宕起伏的過程。疫情初期，為了穩定經濟，加拿大央行迅速將利率下調至接近零的水平，這讓擁有浮動利率房貸的借款人享受到了低利率的紅利，這類貸款一時之間成為熱門選擇。

然而，隨著2022年全球通脹壓力增加，加拿大央行開始了快速的加息週期，以期控制飆升的通脹率。這一舉措讓許多擁有浮動利率房貸的借款人感受到巨大的財務壓力，因為利率的上升直接導致每月房貸還款額增加，甚至讓部分人的貸款攤還期被延長多年。這一變化讓許多購房者轉而選擇了固定利率房貸，以避免未來的風險。

二、央行降息後的利率轉機

今年，加拿大的經濟形勢再度出現轉機，央行在今年已經三次下調基準利率，讓借款人的壓力得到了緩解。隨著通脹逐步得到控制，市場普遍預期央行將進一步降息，這也讓浮動利率房貸重新獲得了吸引力。越來越多的客戶開始意識到利率的“鐘擺”已經開始向有利的方向擺動，選擇浮動利率貸款的購房者逐漸增多。

三、浮動利率與固定利率的比較

目前市場上提供的新浮動利率房貸往往比五年期的固定利率房貸要高，這種情況被認為是市場的異常現象。許多專家預測隨著央行進一步降息，選擇浮動利率的借款人未來將享受更低的利率。然而，選擇浮動利率貸款的借款人需要承擔一定的風險，因為如果未來發生不確定事件，央行未能繼續降息，那麼浮動利率貸款的優勢將大打折扣。反之，如果央行如預期般繼續降息，那麼這類借款人的還款額將隨之下降。

四、利率折扣的改善

在過去的冬季和秋季，浮動利率房貸相對於基準利率的折扣幅度相對較小，僅有0.15%至0.3%的折扣。然而，當前貸款機構提供的利率折扣已經逐步擴大，接近1%的折扣再次出現，這無疑進一步提高了浮動利率房貸的吸引力。

五、浮動利率房貸的靈活性

另一個浮動利率房貸的顯著優勢是其較低的提前還款罰金。根據Mortgage Brokers Ottawa的房貸經紀Julie Leduc的說法，浮動利率房貸的提前還款罰金通常只有三個月的利息，而固定利率貸款的罰金則可能要更高。浮動利率房貸對於那些預計可提前還清貸款或出售房產的借款人來說更具靈活性。（幾乎有一半的借款人在貸款到期前會提前結束貸款合同）。

資料來源：

• • BNN Bloomberg
  • 加拿大央行官方網站
  • Mortgage Brokers Ottawa